联系我们

CONTACT US___

电话:0571-88310700

传真:0571-88310311

地址:杭州市密渡桥路1号浙商时代大厦B座6F

行业动态

当前位置:行业动态

怎么给50岁以上的父母买保险?不要只盯着重疾险了!

作者:      发布时间:2020-09-17 19:59:26

随着社会老龄化不断加剧,90后的独生子女开始承担家庭主要责任,面对年逾半百、敏捷度和免疫力都在下降的父母,如何给父母上一份保险,成了每一个子女压在心口的桎梏。

可是各大保险公司的重疾险、医疗险都会对年龄和健康设置限制,很多保险产品根本无法购买,究竟该怎么给父母买保险?又有哪些保险产品完全不适合50岁以上的父母,今天就给大家理一理。
 

一、给父母买保险的难点

1、年龄限制

现在市面上在售的普通重疾险、医疗险都有年龄限制,尤其是一些性价比较高的险种。父母年龄超过50岁后,可以选择的保险种类非常少,如果年龄超过60岁就基本买不到了。即使有可以投保的险种,也会在保额、缴费年限方面增加限制,提高门槛。

2、健康告知通不过

所有的保险购入时都有健康审查,被保险人需如实告知。老年人免疫低、基础病较多,高血压、糖尿病、心血管、囊肿、结节,即是老年人常见疾病,也是健康险中常见的告知问题。

患有以上疾病的父母,虽然不影响日常生活,但因为需要长期服用药物,或者容易引发并发症,很容易被保险公司拒保。

3、续保难

现在各大保险公司的医疗险都是不保证续保的,一旦出险,来年续保基本上是不可能了。就算有一些特色的产品可以保障5年内或6年内可续保,也仍然存在停售的风险,一旦产品停售,自然也就无法续保了。

4、保费高

医疗险和重疾险都是年纪越大,保费越高。比如重疾险,50岁的人购买,杠杆只有1:2左右。如果超过60岁,还可能失去被保的机会。

较高的保费,并不是每一个家庭都可以轻松承受,尤其是一年保一年消费型的产品,性价比其实并不高,容易超出预期。

 

二、这几类保险产品不要给父母买

1、寿险

寿险是被保险人身故/全残才会赔付的保险,很多人被名词中的“寿”字所误导,误以为这是为老年人准备的保险。

这是认知错误!寿险针对的人群其实是身强力壮的年轻人,因为他们背负着养家糊口、偿还债务的家庭责任。寿险的存在是为了防止家庭经济支柱突然死亡,造成家庭经济崩塌而准备的。

父母年纪较大,50岁也已经退休并不承担家庭责任的,寿险的身故身残赔偿额度通常不会太高,所以给父母购买寿险其实是不必要的。

当然,如果家里有矿,需要考虑身故后家族资产分配,可另当别论。

2、重疾险

重疾险涵盖的病种较多,且是给付型,原本非常适合50岁以上的父母,但老年人购买重疾险保额低、交费贵,很容易发生保费倒挂。

比如:为50岁的父亲投保10万的重疾险,保额10万。但总共交纳的费用可能达到9.8万。父母若没有患病,十万的保费直接没有了;父母若患病,保额和自己交的钱差不多,根本起不到风险转移的作用。

而且重疾险对身体状况审查也比较严格,很多老年人常见的疾病,都会除外承保或增加保费。

一年几千甚至上万的保费,保额却只有10万左右,性价比实在是有些低。

 

三、究竟该怎么给父母配置保险

1、社保

给父母购置保险的原则一定是:“先社保、后商保”。

社保是国家的基础福利,分为养老保险和医疗保险,如果此前没有购买,可以查看当地政策,最好能够一次补缴。虽然报销比列较低,很多自费药也不能报,但作为最基础的医疗保障,其保费非常便宜,一年就200块左右,患病后可以承担一部分的医疗费用压力,而且不用担心续保问题。

除此之外,很多商业医疗险投保,如果被保险人已经购买了医保,价格会便宜一些。

2、百万医疗险

如果父母身体健康,自己预算充足,建议优先选择百万医疗险。毕竟百万医疗保障全面,一年的保费也只需要几百块,比动辄大几千上万的重疾险更为适合老年人。

不过百万医疗险也有自身存在的弊端,在选购百万医疗险实要注意以下问题:

① 注意免赔额;百万医疗险通常都会设置1 万的免赔额,住院治疗费用低于1万是不报销的。市面上也有部分产品是0免赔额,但这类型产品往往续保率低,注意分辨。

② 年龄越大保费越高;百万医疗险虽然便宜,但随着年龄增加,保费会越来越贵,很容易超过预算,大家量力而行。

③ 关注续保条件;医疗险通常都是一年保一年,百万医疗更是所有医疗险中续保要求最为严格的,如果赔付率过高,第二年摆在你面前的就是保费上涨,甚至停售不卖了。

④ 健康告知严格;医疗险对身体状况的限制比重疾险更为严格,很多常见的疾病都无法正常承保,购买前一定要如实告知父母的身体状况和疾病史,不要隐瞒,否则后期将会被拒赔。

3、防癌险

据大数据显示,癌症仍然是最高发的重大疾病。甲状腺癌、乳腺癌和肺癌几乎占了所有理赔案例的一半份额。对于年纪较大的父母而言,基础疾病的医疗费用其实并不会造成太大的负担,而治疗费用通常在30-50万甚至更高的癌症才是保障的重点。

相对于重疾险和医疗险,防癌险健康告知宽松,高血糖、高血脂、高血压人群以及患有心脑血管疾病的人群都可以正常投保,而且价格相对较低,保费负担较小。其可以多次赔付,也不用担心续保问题,目前在售的多款防癌险都可以保障到终身。

虽然防癌险只保障癌症,并不全面,但是特别适合50岁及以上的人群购买。如果父母身体情况较差无法购买百万医疗险或家庭预算有限,可以退而求其次考虑防癌医疗险。

4、意外险

超过50岁父母面对的意外伤害以及死亡的风险大幅上升,概率仅次于疾病的风险。跌倒、摔伤就算是年轻人也很难避免,何况是上了年纪的父母,所以给父母配置意外险是非常有必要的。

意外险的特点是保费低、保额高,一般50万的保额,只需要100多块的保费,而且每年的价格都一样。目前在售的意外险,只要年纪在60岁前,还是很容易购买的,选择较多也不需要健康状况。

给父母购买意外险只要注意以下关键点:1、伤残保额一定要足够;2、注意附加意外医疗;包括:报销额度、赔付范围、报销比例、免赔额以及住院津贴,都需要对比衡量3、其他的一些保障,比如:猝死责任、骨折补偿、救护车费用,最好能够都安排上。

写在最后

90后的我们大多都是独生子女,除了父母还有祖辈需要照顾,有的家庭可能男女双方都是独生子女,父母加上爷爷奶奶,以后需要赡养的老人可能会有八个........

未来的养老负担是完全可以预料到的,所以在社会医疗体系并不完善的今天,给父母买保险,其实就是给我们自己买保险。 

上一篇中国银保监会有关部门负责人就《银行.. 下一篇第一批90后已经因为看牙破产?齿科保..


版权所有2008-2018 © 浙江环晟保险经纪有限公司 未经许可不得复制、转载或摘编,违者必究!

Copyright © 2008-2018 www.zgbxjj.com All Rights Reserved    电信增值业务许可证 :浙B2-20160256     浙ICP备09004644号

中国银保监会网销许可证:260939000000800 浙公网安备 33010502000938号 工商网监 IPv6